대출이 여러 개일 때 먼저 갚아야 할 순서

대출 상환계획을 세울 때 확인할 항목
확인 항목	확인하는 이유
연체 여부	신용상 불이익과 연체이자 확대를 막기 위해
대출 금리	이자를 가장 많이 줄일 대출을 찾기 위해
중도상환수수료	조기 상환의 실제 절감액을 계산하기 위해
만기와 월 납부액	가까운 시기의 자금 부족을 예방하기 위해

마이너스통장은 실제 사용액에 이자가 붙지만, 한도대출이라는 특성도 함께 확인해야 합니다.

돈을 입금해 사용액을 줄인 뒤 다시 꺼내 쓰면 대출이 줄지 않으므로, 상환계획을 세울 때는 한도를 실제로 감액하거나 계좌를 해지할 것인지도 결정하는 것이 좋습니다.

연체 대출을 가장 먼저 상환하기

이미 연체된 대출이 있다면 정상 납부 중인 대출의 추가 상환보다 연체 해소가 먼저입니다. 연체가 이어지면 연체이자가 발생할 뿐 아니라 신용평가에도 부정적으로 반영될 수 있습니다.

KCB는 상환이력을 개인신용평가의 주요 항목으로 안내하고 있습니다.

공개된 평가 기준에 따르면 일반적으로 10만 원 이상을 5영업일 이상 연체한 정보가 평가에 활용될 수 있습니다.

다만 이 숫자를 ‘5영업일까지는 괜찮다’는 유예기간으로 이해하면 안 됩니다.

금융회사 내부 관리와 연체이자는 납부기일이 지난 시점부터 적용될 수 있고, 개인의 기존 연체 이력에 따라서도 영향이 달라질 수 있습니다.

여러 연체가 동시에 발생했다면 우선 각 금융회사에 정확한 미납액을 문의하세요.

전부 해결할 돈이 부족하다면 일반적으로 오래된 연체를 우선 고려하되, 다음 사항도 함께 살펴야 합니다.

담보권 실행이나 보증금 손실 위험이 있는지
기한의 이익 상실 예정일이 가까운지
주거·생계 유지에 직접 영향을 주는 대출인지
일부 납부로 연체가 완전히 해소되는지

기한의 이익 상실은 일정한 요건이 발생했을 때 채무자가 남은 대출금을 만기까지 나누어 갚을 권리를 잃는 것을 말합니다.

구체적인 요건과 시점은 대출 종류 및 약정에 따라 다르므로 해당 금융회사에 확인해야 합니다.

연체가 예상된다면 다른 고금리 대출로 급하게 돌려막기 전에 금융회사에 먼저 연락하는 편이 안전합니다.

만기 연장, 상환일 조정, 자체 채무조정 또는 공적 채무조정 이용 가능 여부를 상담할 수 있습니다.

핵심 정리: 연체 여부 확인 → 연체금과 납부기한 확인 → 연체 해소 → 정상 대출의 추가 상환 순서로 진행합니다.

고금리 대출부터 원금 줄이기

모든 대출을 정상적으로 납부하고 있다면 기본적인 대출 상환 우선순위는 금리가 높은 대출부터 갚는 것입니다.

같은 금액을 상환하더라도 금리가 높은 대출의 원금을 줄여야 앞으로 낼 이자가 더 크게 감소하기 때문입니다.

예를 들어 여유자금 500만 원으로 다음 대출 중 하나를 상환한다고 가정해 보겠습니다.

금리에 따른 500만 원 상환 효과 단순 비교
구분	대출 잔액	연 금리	연간 이자 감소액
A 신용대출	1,000만 원	연 15%	약 75만 원
B 담보대출	5,000만 원	연 4%	약 20만 원

중도상환수수료와 이자 계산 방식 등을 제외한 단순 비교이지만, A 대출을 갚을 때 연간 이자 절감액이 더 큽니다.

대출잔액이 큰 상품을 무조건 먼저 갚기보다 금리와 실제 비용을 비교해야 하는 이유입니다.

카드론이나 현금서비스, 저축은행 신용대출은 은행 담보대출보다 금리가 높은 경우가 많습니다. 따라서 실제 상환계획에서도 앞쪽에 놓일 가능성이 큽니다.

그러나 금융업권의 이름만 보고 순서를 정하면 안 됩니다. 카드론보다 금리가 높은 은행 신용대출이 있을 수도 있고, 중도상환수수료나 만기 조건도 상품마다 다르기 때문입니다.

개인신용점수는 연체 여부, 부채 수준, 거래 기간, 대출 형태와 금리 등 여러 정보를 종합해 산출됩니다.

신용평가회사와 개인별 상황에 따라 반영 결과도 달라집니다.

따라서 금리가 비슷할 때만 현금서비스처럼 단기성이 강한 대출, 반복 사용 중인 한도대출, 만기가 임박한 대출 등을 우선 검토하는 것이 현실적입니다.

소액 대출과 신용점수 함께 관리하기

금리가 거의 같은 대출이 여러 개라면 잔액이 적은 대출을 먼저 완납하는 방법도 활용할 수 있습니다.

이를 흔히 ‘눈덩이 방식’이라고 합니다. 대출 계좌 하나를 빠르게 없앨 수 있어 관리가 쉬워지고, 상환을 계속할 동기도 얻을 수 있습니다.

반면 금리가 높은 대출부터 갚는 방법은 ‘눈사태 방식’이라고 불립니다. 수학적으로는 이자 절감에 더 유리한 경우가 많습니다.

대출 상환 방식 비교
방식	먼저 갚는 대출	장점	주의점
눈사태 방식	금리가 가장 높은 대출	총이자 절감에 유리	완납 성과가 늦게 보일 수 있음
눈덩이 방식	잔액이 가장 적은 대출	대출 건수를 빠르게 줄일 수 있음	고금리 대출 이자가 더 발생할 수 있음

대출 건수가 줄었다고 신용점수가 반드시 즉시 오르는 것은 아닙니다.

신용점수는 개인별 신용정보를 종합해 산출되며, 금융회사의 대출심사에는 소득과 총부채원리금상환비율 등 다른 기준도 함께 사용됩니다.

따라서 신용점수만을 목적으로 금리가 낮은 소액 대출을 먼저 갚는 전략은 신중해야 합니다.

가장 현실적인 방법은 두 방식을 섞는 것입니다. 금리 차이가 크면 고금리 대출을 먼저 갚고, 금리 차이가 매우 작다면 잔액이 적은 대출을 완납해 관리 계좌 수를 줄이는 것입니다.

또한 대출을 갚는 데 모든 현금을 사용하면 안 됩니다.

생활비나 병원비가 부족해 다시 카드론과 현금서비스를 이용하면 부채가 오히려 늘어날 수 있습니다. 최소한의 비상자금을 남기고, 매달 추가 상환 가능한 금액을 정해 꾸준히 갚는 편이 안전합니다.

대출 상환 전 비상금도 남겨두세요

여유자금을 모두 대출 상환에 사용하면 갑작스러운 지출이 생겼을 때 다시 고금리 대출을 이용할 수 있습니다. 필요한 비상금 규모와 보관 방법을 함께 확인해 보세요.

비상금 통장 적정 금액 알아보기 →

간단한 선택 기준: 금리 차이가 크면 고금리 우선, 금리가 비슷하면 소액 대출 완납, 연체 위험이 있다면 추가 상환보다 다음 납부액 확보가 먼저입니다.

중도상환수수료와 채무조정 확인하기

대출을 조기에 갚기 전에는 반드시 중도상환수수료를 확인해야 합니다.

금융소비자보호법상 중도상환수수료는 원칙적으로 금지되지만, 대출일부터 3년 이내 상환하는 경우 등 법에서 정한 범위에서는 부과될 수 있습니다.

금융위원회는 2025년 1월부터 은행 등 주요 금융권의 중도상환수수료에 자금운용 차질에 따른 손실과 대출 관련 행정·모집비용 등 실제 비용만 반영하도록 제도를 개편했습니다.

2026년 1월부터는 이러한 개편이 상호금융권으로 확대됐습니다.

따라서 과거 자료에 나온 ‘중도상환수수료는 보통 원금의 0.5~1.5%’라는 숫자를 현재 모든 대출에 그대로 적용하면 안 됩니다.

금융회사, 상품, 고정·변동금리 여부, 대출 실행일과 남은 기간에 따라 수수료가 달라질 수 있습니다.

중도상환 여부는 다음과 같이 비교하면 이해하기 쉽습니다.

예상 이자 절감액 > 중도상환수수료와 기타 비용

위 조건이라면 조기 상환의 경제적 이익이 있을 가능성이 큽니다. 정확한 금액은 금융회사 앱의 중도상환 예상 조회나 고객센터를 통해 확인해야 합니다.

대출 원리금을 감당하기 어려운 상황이라면 상환 순서만 바꾸는 것으로 해결되지 않을 수 있습니다. 이때는 연체가 길어지기 전에 신용회복위원회 채무조정 상담을 받아보는 것이 좋습니다.

신용회복위원회는 연체 단계와 상환 능력 등에 따라 신속채무조정, 사전채무조정, 개인워크아웃 등의 제도를 안내합니다.

적용 대상, 연체 기간, 감면 범위와 상환 조건은 제도별로 다르므로 본인이 임의로 판단하기보다 공식 상담을 통해 확인해야 합니다.

마지막으로 대출이 여러 개일 때 먼저 갚아야 할 순서를 정리하면 다음과 같습니다.

전체 대출의 잔액·금리·만기·연체 여부를 확인합니다.
연체가 있다면 연체 해소를 가장 먼저 검토합니다.
정상 대출은 금리가 높은 상품부터 추가 상환합니다.
금리가 비슷하면 잔액이 적은 대출의 완납을 고려합니다.
중도상환수수료를 뺀 실제 이자 절감액을 계산합니다.
비상자금을 남기고 새로운 대출 사용을 중단합니다.

결국 가장 좋은 대출 상환 전략은 금융업권의 이름만 보고 순서를 정하는 것이 아닙니다. 연체 위험, 실제 금리, 중도상환 비용, 만기와 생활자금을 함께 비교해야 합니다.

매달 상환할 돈이 부족하거나 돌려막기가 시작됐다면 혼자 해결하려 하지 말고 금융회사와 신용회복위원회에 가능한 조정 방법을 먼저 문의하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

Q1. 대출이 여러 개라면 무조건 금리가 높은 대출부터 갚아야 하나요?

연체가 없다면 일반적으로 금리가 가장 높은 대출부터 갚는 것이 총이자를 줄이는 데 유리합니다.

하지만 이미 연체된 대출이 있거나 연체가 임박했다면 고금리 대출의 추가 상환보다 연체 해소와 다음 납부액 확보가 먼저입니다. 중도상환수수료와 만기 조건도 함께 확인해야 합니다.

Q2. 카드론과 은행 신용대출 중 무엇부터 갚아야 하나요?

금융업권의 이름만으로 결정하지 말고 실제 적용 금리를 비교해야 합니다.

카드론 금리가 은행 신용대출보다 높다면 카드론을 먼저 갚는 편이 유리하지만, 반대라면 은행 신용대출을 먼저 상환할 수도 있습니다. 금리, 남은 원금, 중도상환수수료와 만기를 함께 비교해 결정하세요.

Q3. 잔액이 적은 소액 대출부터 갚으면 신용점수가 오르나요?

대출 한 건을 완납하면 부채와 관리해야 할 계좌가 줄어들지만, 신용점수가 반드시 즉시 오르는 것은 아닙니다.

개인신용점수는 연체 이력, 부채 수준, 대출 형태와 거래 기간 등을 종합해 산출됩니다.

금리 차이가 크다면 소액 대출보다 고금리 대출을 먼저 줄이는 것이 이자 절감에 더 유리할 수 있습니다.

Q4. 대출을 일부 상환해도 중도상환수수료가 발생하나요?

대출 상품에 따라 원금 일부만 상환해도 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.

수수료율과 면제 조건은 금융회사, 대출 실행일, 상품 종류와 남은 기간에 따라 다릅니다.

상환하기 전에 금융회사 앱이나 고객센터에서 부분 상환 시 예상 수수료와 이자 절감액을 조회하는 것이 좋습니다.

Q5. 마이너스통장에 돈을 넣으면 대출을 모두 갚은 것인가요?

마이너스통장에 돈을 입금해 사용 잔액이 0원이 되어도 약정한 대출 한도가 그대로 남아 있을 수 있습니다.

다시 출금하면 대출이 재사용되므로 완전히 정리하려면 금융회사에서 대출 한도를 감액하거나 마이너스통장 약정을 해지해야 합니다. 해지 전에는 자동이체와 미결제 금액이 없는지도 확인하세요.

Q6. 대출금을 제때 갚기 어려우면 어떻게 해야 하나요?

새로운 카드론이나 현금서비스로 돌려막기 전에 해당 금융회사에 상환유예, 만기 연장 또는 자체 채무조정 가능 여부를 문의하세요.

혼자 해결하기 어렵다면 신용회복위원회에서 신속채무조정 등 이용 가능한 제도를 상담받을 수 있습니다.

연체가 길어지기 전에 상담하는 것이 중요합니다.

출처 및 참고 자료

※ 본문은 2026년 7월 공개 자료를 기준으로 작성했으며, 개인별 신용평가 결과와 금융회사 약정 조건은 다를 수 있습니다.

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